Le crédit à la consommation constitue un capital que la banque ou un organisme financier prête à un particulier afin de l’aider à acquérir des biens ou bénéficier des services. Les projets immobiliers ne sont pas pris en compte. Selon la loi Lagarde prise en 2010, le prêt conso est de 200 euros au minimum et peut atteindre 75 000 euros avec une durée de remboursement allant de 3 mois à 12 ans.
Il existe plusieurs catégories de crédit à la consommation. Il s’agit du :
Ce prêt est utilisé pour financer un projet que l’emprunteur a mentionné lorsqu’il effectuait sa demande. Dans ce cas, il s’agit d’un capital affecté. En revanche, pour un capital non affecté, n’importe quel projet peut être financé avec.
Servez-vous gratuitement du guide de Solutis sur le crédit conso pour découvrir les différents types de crédit conso et leurs caractéristiques. Certaines conditions sont à remplir pour bénéficier du crédit personnel. Par quel moyen les travaux d’aménagement seront-ils financés ? En parcourant ce guide, vous aurez les réponses à toutes les questions actuelles sur le sujet.
Il s’agit d’un prêt bancaire qui est offert à tous ceux qui recherchent du financement pour un projet donné. Néanmoins, ce dernier devra apporter une facture ou un devis pour le justifier. Cela veut donc dire que le crédit doit servir uniquement à la réalisation d’un objectif précis et mentionné dans le contrat. Au cas où l’emprunteur ne respecterait pas cette clause, le prêteur a le pouvoir d’invalider l’opération puis d’exiger le remboursement du capital.
Les crédits affectés sont souvent demandés dans le cadre de :
Le montant du financement est le plus grand avantage qu’offre le crédit conso affecté. En effet, pour les crédits conso non affectés, un taux préférentiel est appliqué par les banques. Cela se justifie par le fait que plus le crédit emprunté augmente, plus le taux d’intérêt baisse, conformément au taux d’usure appliqué à la Banque de France et au taux des banques. Alors que pour acheter un véhicule ou effectuer des travaux, les sommes sont souvent plus importantes.
Le crédit conso non affecté est beaucoup plus connu sous le nom de « prêt personnel ». C’est un crédit sans justificatif que l’emprunteur peut utiliser comme il le souhaite. Dans les modalités de ce type de contrat de crédit, il n’existe aucune restriction. Ainsi, l’emprunteur peut se servir de son argent à n’importe quel moment pour financer tout ce qu’il veut faire. Le crédit affecté est par conséquent l’inverse du prêt personnel.
Plusieurs prêts proviennent de ce type de crédit conso sans justificatif. Il s’agit du :
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À l’instar des prêts bancaires, le crédit conso exige de l’emprunteur un remboursement à la banque de tout le montant perçu, et ce, chaque mois. Le calcul des mensualités du crédit conso se fait conformément à ce qui est prévu dans le contrat. Les principaux éléments à prendre en compte sont le capital emprunté, la durée du remboursement ainsi que le TAEG (taux annuel effectif global).
Grâce au TAEG, le montant total de l’emprunt est connu. Ces indicateurs sont :
Le taux nominal qui est proposé dépend du type de crédit conso, du profil des emprunteurs, des taux d’usure actuellement applicables et des critères définis par le prêteur lui-même.
Le contrat d’assurance d’un crédit n’est pas une garantie obligatoire. Sans cette couverture, le crédit immobilier ne pourra pas être octroyé, mais si c’est d’un crédit conso qu’il s’agit, cette couverture est secondaire. Cependant, pour des crédits faisant beaucoup de milliers d’euros comme les prêts travaux ou prêt auto, la banque peut les accorder à condition qu’une souscription soit faite.
Quant aux frais de dossier, c’est un revenu pour la banque qui s’occupe de la demande de crédit. L’emprunteur paie à la banque le temps que cette dernière a passé pour préparer son dossier et l’analyser.
Il est important de savoir que ces frais de dossier font partie du montant global. Chaque fois qu’une mensualité est payée, ils doivent l’être également. Par ailleurs, ces frais sont payables par l’emprunteur si seulement ce dernier a conclu un accord pour être financé.
Les limites de l’usure de la Banque Centrale de France assurent la régulation des taux de crédit conso. Cependant, ces indicateurs sont utilisés pour fixer la limite maximale de chaque taux d’intérêt. Chaque banque se charge de définir ces taux minima par le biais de ces politiques commerciales.
Généralement, avant de bénéficier d’un crédit conso idéal, il faut parcourir plusieurs banques, même si un intermédiaire bancaire peut rendre ces procédures faciles. En effet, il lui suffira d’envoyer les dossiers à chaque partenaire et de maintenir après l’offre idéale avec le plus petit taux d’intérêt.
Par ailleurs, pour profiter des meilleurs taux crédit conso dans une banque, il faudra que votre capacité d’emprunt soit bonne, sans oublier votre situation professionnelle et financière. Il est important par exemple, d’avoir régulièrement des revenus stables. Avec ces genres de profil, les professionnels ont la garantie que le crédit pris sera remboursé. Pour cela, ils offrent parfois des crédits conso à un taux très attractif.
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Les étapes suivantes sont importantes pour toute personne qui souhaite demander un crédit conso :
Première étape : vous devez déterminer le montant dont vous avez besoin pour la réalisation du projet. Les banques s’intéressent fortement aux finances d’un foyer qui demande un crédit conso. L’emprunteur a donc le devoir de valoriser son profil en pensant à l’épargne de précaution, la bonne gestion de ses comptes bancaires ou encore la préparation de ses devis.
Deuxième étape : il faudra sillonner plusieurs banques pour faire la simulation du crédit conso recherché avant de vérifier la faisabilité. Cela permettra de connaitre la situation qui prévaut, de tenir compte du montant dont on a besoin et de faire une meilleure proposition. Celle qui est la plus appropriée doit permettre à l’emprunteur de rembourser son crédit en toute sérénité sans créer un déséquilibre dans les finances du ménage.
Troisième étape : Toutes les offres reçues sont comparées dans le but de choisir la meilleure. Pour demander le crédit, l’emprunteur peut aller sur internet ou se rendre en agence.
Quatrième étape : un intermédiaire bancaire peut être sollicité par le ménage pour faire avancer les procédures pour le financement du crédit conso. Encore appelé courtier, ce dernier suivra et conseillera le ménage durant tout le processus. Il élaborera aussi le dossier avant de le transmettre aux banques partenaires. Parmi les nombreuses offres qui parviendront à l’intermédiaire, c’est seulement celles qui présentent de meilleures conditions qui seront sélectionnées par ce dernier.
Cinquième étape : c’est l’étape de la validation de l’offre par la pose de signature du foyer, étant donné que cette proposition est la meilleure.
Sixième étape : malgré que le crédit soit versé sur le compte de l’emprunteur (8 jours après la validation), ce dernier a encore 14 jours pour réfléchir à son choix. Par ailleurs, certaines banques attendent la fin de la période de rétraction avant de faire le versement.
Il est important de savoir que plusieurs éléments sont pris en compte lorsqu’une offre compétitive doit être définie et être comparée avec d’autres. Ces éléments sont :
L’un des meilleurs choix qu’un emprunteur puisse faire dans le cas où il devrait payer par mois pour un bien ou un service acheté est de prendre un crédit conso. Grâce à ce prêt, les ménages modestes qui n’ont pas assez de liquidité et ceux qui en ont, mais qui ne veulent pas tout dépenser en un coup peuvent faire avancer leur projet. Dans le deuxième cas, le foyer peut payer le crédit obtenu chaque mois, favorisant ainsi la sauvegarde de son capital qui servira d’économie de sécurité.
En outre, toutes les offres générées par le crédit conso répondent parfaitement à plusieurs besoins particuliers. Il peut s’agir d’un simple déblocage de trésorerie à usage illimité, tel un crédit renouvelable ou un prêt personnel. La réalisation d’un projet notifié à la banque avec un crédit affecté comme un prêt-auto ou un prêt travaux peut aussi être pris en compte.
Ce type d’emprunt a des conditions qui ne sont pas stables et qui varient d’un prêt à un autre. Généralement, on observe une incidence sur le montant du crédit dans le cas des crédits non affectés. En fait, les taux d’intérêt des crédits affectés sont largement plus faibles que les taux d’intérêt nominaux. C’est la conséquence des stratégies commerciales adoptées par les banques sans oublier les taux de l’usure.
Par ailleurs, bien que le crédit conso soit facilement accessible, l’on ne saurait ignorer les différentes responsabilités avec leurs fortes conséquences. En effet, l’emprunteur qui prend un crédit doit savoir qu’il s’engage solennellement à rembourser le montant perçu conformément aux modalités du contrat. L’accumulation des échéances peut entrainer des situations désastreuses comme un malendettement ou un surendettement au point où le remboursement des mensualités ne soit plus possible. Le nom de cet emprunteur peut même se retrouver dans le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) de la Banque de France.